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一時払い養老保険は一般の預金同様いつでも解約できるが、純粋な預金商品ではないため、加入後短期間で解約する場合には支払い保険料に対して払戻し金が少なくなる「いわゆる元本割れ」の可能性があることにも注意しておかなければならない。
生命保険の予定利率では、生保の予定利率とはいったい何だろうか。
生命保険の契約者から生命保険会社に払い込まれる保険料は、純保険料と付加保険料とに区分される。
付加保険料は保険の募集その他の人件費、物件費などのさまざまな経費を基に算出される。
これに対して純保険料は、被保険者の保険期間中の死亡などの保険事故を条件に給付される保険金の対価として払い込まれる。
生命保険会社はこの純保険料を一定の利回りで運用することを前提に、その利回り分をあらかじめ保険料から割り引いている。
この純保険料に対して保証する利回りを予定利率という。
予定利率を高く設定すれば保険料は安くなり、低く設定すれば保険料は高くなる。
予定利率は通常、安全を見込んで低めに設定されるため、それを上回って運用できた利益は利差配当として契約者に還元される。
逆に運用利回りがそれを割り込んだとしても、保険料を追加で徴収することはできない。
予定利率は生命保険会社にとっての調達金利であり、予定利率に見合う運用利回りの確保が重要な課題である。
長期金利が趨勢的に低下傾向にあった70年代以降、予定利率はそれに逆行して上昇してきた。
この背景には、生保業界に限らず戦後のわが国の年金制度は非常に複雑である。
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